روش محاسبه سود سپرده بانک ها / حداکثر نرخ سود سپرده چقدر است؟

به گزارش پایگاه خبری ججین به نقل از اتاق خبر ۲۴:بانک‌ ها تاحدودی و تا مدتی این نرخ‌ها را اعمال کردند اما به تدریج و با ایجاد بازارهای رقیب از جمله اوراق بدهی که با نرخ ۲۵ درصد و بیشتر معامله می‌شد و همچین سپرده‌گیری شرکت‌های خودروسازی، برای از دست ندادن سپرده و جذب بیشتر نقدینگی به تب و تاب افتادند.

کار تا جایی پیش رفت که از ماه‌های پایانی سال گذشته نرخ سود سپرده به دامنه ۲۰ تا ۲۴ درصد رسید و این وضعیت تا امروز ادامه داشته و به همین دلیل وزیر اقتصاد ۱۰ تیر ماه در اولین روز همایش سیاست‌های پولی و ارزی به نرخ سود تاخت.

کاهش‌های مقطعی و ناپایدار

تحلیلگران اقتصادی معتقدند دولت یازدهم اگر چه نرخ تورم را مهار کرده اما در مهار انتظارات تورمی یا تورم آینده ناکام بوده است و برآیند انتظارات در بین فعالان اقتصادی آن است که کاهش نرخ تورم مقطعی و ناپایدار است. بر این اساس برای کاهش نرخ سود بانکی راهی جز مهار انتظارات تورمی وجود ندارد، زیرا راه جایگزین، همان راه‌حل همیشگی سرکوب مالی است.

در این میان در تحلیل این شرایط دبیر کل کانون بانک‌ها و موسسه‌های اعتباری خصوصی گفته است: «بانک‌ها از کاهش نرخ سود استقبال می‌کنند اما در برابر این قانون و مصوبه تمکین نمی‌کنند. علت تمکین نکردن بانک‌ها نیز رقابت چند گونه بانک‌ها با موسسات خصوصی و شرکت‌های دولتی است.» به اعتقاد جمشیدی «وقتی شرکت‌هایی مانند خودروسازان به سپرده‌های مردم بیش از نرخ مصوب مجلس سود پرداخت می‌کنند، بانک عملا از چرخه حیات اقتصادی عقب می‌افتد. حتی خود دولت به اوراق مشارکت سود بالای مصوب پرداخت می‌کند.»

از سوی دیگر هم‌اکنون تنگنای مالی که بانک‌ها با آن مواجه بوده و تا ۵۰ درصد منابع آنها در دسترس نیست، خود عاملی شده تا به رقابتی سخت برای جذب سپرده ورود کنند. بهمن سال گذشته نیز بانک مرکزی در تحلیلی گزارش کرد که دلیل اصلی عدم کاهش نرخ سود بانکی را مشکلات موجود در ترازنامه بانک‌ها نظیر حجم بالای مطالبات غیر جاری و مطالبات از بخش دولتی و تنگنای اعتباری شبکه بانکی اعلام کرد که در نهایت به چسبندگی رو به پایین نرخ‌های سود منجر شده است.

شکاف نگران‌کننده نرخ سود و تورم

این در شرایطی است که اکنون عمده درآمد بانک‌ها از محل سود تسهیلات تامین می‌شود که با توجه به اختلاف حدود ۳ درصدی که بین نرخ سود سپرده و تسهیلات وجود دارد، چندان پاسخگوی نیازها و هزینه‌های آنها نیست. در مقابل راه اصلی درآمدزایی بانک‌های دنیا یعنی دریافت کارمزد نیز بر بانک‌های ایرانی از جایگاه چندانی برخوردار نبوده و خود بر ناتوانی بانک‌ها در تامین هزینه از محل‌های دیگر افزوده است.

‌‌رییس کل بانک مرکزی چندی پیش موضوع تامین هزینه‌ها از طریق دریافت کارمزد در بانک‌ها را مورد اشاره قرار داده و گفته بود در صورتی که تمام هزینه‌های بانک از محل کارمزد خدمات بانکی تامین شود، می‌تواند نشان‌دهنده ثبات و پایداری آنها باشد اما متاسفانه در ایران نه تنها از ارائه خدمات بانکی سودی به دست نمی‌آید، بلکه زیان نیز ایجاد می‌کند.

در چنین وضعیتی کارشناسان اقتصادی معتقدند که شکاف بیش از ۱۰ درصد بین نرخ سود و تورم نگران‌کننده است.

وحید شقاقی، کارشناس حوزه اقتصاد در مورد نرخ سود بانکی می‌گوید: «در اقتصاد اگر شکاف بین تورم و سود کمتر از ۳ درصد باشد، شرایط اقتصادی مطلوب است و اگر شکاف بین تورم و سود بیش از ۳ درصد باشد، شرایط اقتصادی در وضع متوسط است. ولی اگر شکاف بین تورم و سود بیش از ۱۰ درصد باشد، یعنی اوضاع بحرانی است.»

به باور وی «اکنون در کشور ما شکاف بین تورم و سود زیاد است و این کل اقتصاد ما را گرفتار کرده است. در کنار نرخ سود، نرخ ارز و نرخ تعرفه هم کل اقتصاد را گرفتار می‌کند و تداوم آن در سال‌های آینده ما را به یک بحران مالی و اقتصادی دچار می‌کنند و ادامه آن دولت را با مشکل شدیدی مواجه خواهد کرد.»

بر این اساس، تحلیلگران اقتصادی تاکید دارند اصلاح نظام بانکی ما که بیمار است، باید هر چه سریع‌تر انجام شود وگرنه نظام پولی بیمار کارش از حالت بحرانی فراتر می‌رود.»

محاسبه سود روزشمار
در این میان سود سپرده‌های بانکی طبق ضوابط و مقررات به صورت روز شمار و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول (مدت به روز) ضرب در (نرخ سود) ضرب در (مبلغ سپرده گذاری) تقسیم بر (عدد ۳۶۵ ضرب در عدد ۱۰۰) برابر با سود سپرده‌های کوتاه مدت روز شمار محاسبه و پرداخت می‌شود.

البته قابل ذکر است برای محاسبه سود سپرده روزشمار، کمترین مبلغ مانده سپرده در روز حساب می‌شود.

محاسبه سود بلند مدت
همچنین سود سپرده‌های بلند مدت بانکی شامل (۱ ساله- ۲ ساله- ۳ ساله -۴ ساله -۵ ساله) یا کوتاه مدت ویژه (۳ ماهه-۶ ماهه-۹ ماهه) طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت ماهیانه و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول (نرخ) ضرب در (مبلغ سپرده گذاری) برابر با سود یکسال برای سپرده مورد نظر محاسبه می‌شود.

حال اگر بخواهیم سود ماهیانه را محاسبه کنیم باید مبلغ محابه شده را تقسیم بر عدد ۱۲ کرد تا مبلغ مورد نظر بدست آید.

به طور مثال اگر بخواهیم سود سالانه برای مبلغ ۱۰ میلیون تومان با نرخ ۱۵ درصد رامحاسبه کنیم باید ۱۰ میلیون تومان را در ۱۵ درصد ضرب کرده که رقم یک میلیون و ۵۰۰ تومان بدست می‌آید که سود برای مدت یک سال است.

لازم به ذکر است که اگر بخواهیم سود ماهیانه را محاسبه کنیم باید مبلغ یک میلیون و ۵۰۰ هزار تومان را تقسیم بر عدد ۱۲ کنیم که مبلغ ۱۲۵ هزار تومان برای هرماه بدست آید.

اشتباهی که اکثر مراجعه کنندگان در بانک‌ها با آن روبرو می‌شوند اینگونه است که عدد ۱۰ میلیون تومان را در ۱۵ درصد ضرب نموده و آن را تقسیم بر ۱۰ می‌کنند و تصور می‌کنند ماهانه ۱۸۰ هزار تومان سود پول آن‌ها می‌شود که این روش کاملا غلط است.

گفتنی است دراین روز‌ها که برخی از بانک‌ها و موسسات اعتباری نرخ دلخواه را برای سپرده‌های افراد درنظر می‌گیرند با روش فوق می‌توان سود هر مبلغ سپرده با هر نرخی را محاسبه کرد.

https://telegram.me/jajinnews

بیشتربخوانید

پیگیری مشکلات موسسات مالی و اعتباری در مجلس